Мне казалось что деньги перечисляются в день общего перечисления в УГ. Зачем держать их на счете чтобы проценты капали? А в целом как я поняла по сравнению с ВТБ условия ипотеки в Сбере выгоднее для потребителя?
Не думаю, что деньги на счете фактически лежат в схеме ВТБ, обычно их перечисляют проверив, что вы первоначальный взнос внесли и выполнили свою часть обязательств перед банком на данный момент. Скорее они просто придумали способ обдурить людей, снимая за них процент за обещанные деньги, изначально это подается как "первый месяц - неполный, за первый месяц вы платите меньше".
Вообще, независимо от схемы, раньше того, как договор зарегистрируют, перечислять деньги застройщику нельзя. Тут банк выступает гарантом и для покупателя, потому что только после регистрации договора застройщик получит деньги; и для застройщика, потому что застройщик от банка в любом случае деньги получит.
По условиям получается такой расклад:
1) У ВТБ ставка на 0,25% ниже. Но есть два месяца лишних. Последний добавленный месяц мало влияет на ситуацию, а вот первый добавленный - если неудачно попадете, то заплатите лишние проценты по кредиту почти за 30 дней. В большинстве случаев это все равно меньше, чем разница в 0,25% за все годы кредита. Но это с условием, что нет досрочных погашений.
Я считала, у меня на 10 лет кредит на 2140000: разница в ежемесячном платеже в втб и в сбере 308 рублей в пользу втб. При условии, что досрочного погашения не будет, за 10 лет это около 37 тысяч. А первый неполный платеж может быть в моем случае до 20 тысяч если сильно не повезет и неполный месяц окажется почти полным. С досрочными погашениями у меня первая цифра будет меньше 37, конечно.
На другие сроки платежей может быть другая картина, если срок кредита 5 лет, например, сбер окажется выгоднее изначально.
2) У сбера проценты за просрочку платежа - 20% годовых, это примерно 0,05% в день. У ВТБ 0,1% процента в день. В этом плане сбер впереди.
3) общие банковские условия у ВТБ, там есть разные пункты о расторжении договора:
8.4. Кредитор имеет право:
8.4.1. Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных Процентов и суммы неустойки в следующих случаях:
8.4.1.9. При нарушении Заемщиком сроков внесения очередного Платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.
Еще есть у ВТБ условия:
8.4.3. Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения Платежа или его части, потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в следующих случаях:
8.4.3.1. Нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 15 (Пятнадцать) календарных дней в случае, если сумма просроченного Платежа или его части составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости предмета залога (ипотеки).
8.4.3.2. Нарушение Заемщиком сроков внесения очередного Платежа либо его части более чем на 3 (три) месяца в случае, если сумма просроченного Платежа либо его части составляет менее 5 (пяти) процентов от размера оценки предмета залога (ипотеки).
8.4.3.3. При допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 (Трех) раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
У Сбера этого нет вообще и тут вам решать, что хуже, наличие или отсутствие этих пунктов, потому что у обоих есть такие расплывчатые пункты (текст для Сбера, но у ВТБ аналогичный):
5.1. В случае, указанном в п. 4.3.6. Общих условий кредитования, в соответствии с п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ с даты направления Кредитором соответствующего извещения Заемщику/Созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) Договор считается:
- расторгнутым (при выдаче Кредита единовременно);
- расторгнутым или измененным (при выдаче Кредита частями).
4.3.6. При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена Заемщиком/Созаемщиками в установленные Договором сроки:
- отказаться от предоставления Кредита (при выдаче Кредита единовременно);
- отказаться от предоставления Кредита полностью или частично (при выдаче Кредита частями).
Риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа Кредитора в предоставлении Заемщику/Созаемщикам Кредита, несет(ут) Заемщик/Созаемщики.
Что такое "обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что сумма сумма долга не будет возвращена", не указано нигде. Но, думаю, на практике квартиру отбирать будут только если и правда денег не выбить никакими коллекторами.
4) вообще ВТБ больше себя обезопасил в этих общих банковских условиях, например, там есть пункт:
10.6. Все юридически значимые сообщения (заявления/уведомления/извещения/требования/ иное) по Договору, направленные Кредитором Заемщику, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, юридически значимое сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 (Тридцати) календарных дней с момента направления Кредитором юридически значимого сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.