Перейти к содержимому

 


Фотография

Аналитика. Стоит ли сейчас брать ипотеку.


  • Авторизуйтесь для ответа в теме
Сообщений в теме: 9

#1   Skarl

Skarl

    МотопАдонАк

  • Модераторы
  • Cообщений: 1 121
  • Имя:SergeY
  • ГородКрасногорск
  • Дом:5

Отправлено 23 Ноябрь 2015 - 20:43

МНЕНИЕ ЗА И ПРОТИВ: ВЫГОДНО ЛИ СЕЙЧАС БРАТЬ ИПОТЕКУ

13.11.2015
О том, насколько сейчас выгодно оформлять ипотечный кредит и что ожидает тех потенциальных заемщиков, которые решили подождать, в своей авторской колонке рассуждает руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков
 
14
 
16
 

Аргументы за

3b6a2bf7a8db5a106e1536c397599299.jpgАлексей НовиковОсновной аргумент за то, чтобы брать ипотеку сейчас, — это беспрецедентно низкие ставки. И раньше периодически у банков появлялись специальные программы с более низкой по сравнению со средним рыночным уровнем ставкой, однако обычно такие специальные условия были доступны только для ограниченных групп граждан — например, работников отраслей, финансируемых из государственного бюджета. Сейчас каждый банк, участвующий в программе с господдержкой, старается привлечь как можно больше клиентов, поэтому банки постоянно играют со ставкой, опускают ее в рамках госпрограмм до 10,5% и делают возможным кредитование под такие низкие проценты почти для всех категорий заемщиков.

Однако непонятно, смогут ли банки удерживать такую ставку при курсе доллара 80 рублей. При подобном курсе вполне может повториться сценарий конца 2014 года, когда ЦБ резко поднял ставку до 17%, и те, кто подавал заявки на одобрение, были аккредитованы под новые ставки. Люди приезжали на сделку, а им объявляли, что у них будет ставка на три процентных пункта выше, чем предполагалось, ведь после 17 декабря ставок ниже 17% практически ни в одном банке не было. Тогда был настоящий ажиотаж. Многие и вовсе отказывались от сделок, кто-то брал кредит под 17%, поскольку, например, имеющееся жилье уже продано и отступать было некуда. Единственный, кто предлагал доступные кредиты, был Сбербанк России со ставкой от 14,5%. За два первых месяца 2015 года почти 95% ипотечных сделок приходилось именно на этот банк.

Сейчас факторов, позволяющих опустить ключевую ставку, нет, а вот вырасти она может вполне, в зависимости от колебаний курсов валют, ведь в прошлом году затормозили валютные скачки именно повышением ставки. Даже если ставка не вырастет до 17%, а, например, до 13%, сложно сказать сможет ли дальше государство субсидировать ставки, учитывая, что это временная мера. Банки себе в убыток кредитовать не будут, и рынок вернется к 14%, как это было в начале 2014 года.

Ждать имеет смысл, когда есть чего ждать. А снижение ставок с учетом и без того низкого нынешнего уровня — перспектива очень расплывчатая. При этом за время ожидания цены на квартиры растут. Да, это не такой интенсивный рост, как при растущем рынке, но он есть. Застройщики раз в квартал уже точно проводят плановое повышение цен на 3–5%. Плюс рост за счет валютных колебаний, из-за которых увеличились в цене стройматериалы в ряде проектов, — а это еще 5–7%. Стоит учитывать, что по мере увеличения стадии строительной готовности происходит вымывание наиболее ликвидных предложений. Конечно, застройщики выводят в реализацию новые пулы квартир, однако чем дальше, тем менее богатый выбор остается у покупателей. С этой точки зрения, взяв квартиру в ипотеку сейчас, покупатель не только выбирает из большего числа объектов, но и закрепляет стоимость своей недвижимости.

Аргументы против

Если доллар все-таки пойдет вниз, то ставки значительно, я подчеркиваю, значительно не снизятся, поскольку для российского рынка сейчас и так действуют низкие ставки. В преддверии Нового года, подхватывая «эффект толпы», банки могут запустить новогодние программы с более низкими ставками, но опять-таки это будет снижение в пределах рынка, то есть, например, с 11,5% до 11%. Но и сейчас такие ставки есть. По сравнению с рисками увеличения ключевой ставки и возращения уровня ипотечных кредитов к началу 2014 года — это не такой уж большой бонус.

Однако при всей «соблазнительности» условий кредитования далеко не все потенциальные заемщики действительно способны выплачивать кредит. Более того, в условиях экономической нестабильности людям необходимо более взвешенно подходить к оформлению кредита. Конечно, многое зависит от того, к какой категории относится заемщик, какой у него доход, насколько стабильно его положение на работе, есть ли, помимо основного дохода, какие-то дополнительные источники.

Стоит ли игра свеч

В целом все заемщики делятся условно на три категории. Во-первых, это заемщики с высоким уровнем дохода — свыше 200 тыс. руб. в месяц. Те, кто приобретает дорогие объекты, как правило, реально оценивают свои финансовые возможности, понимая, как они будут выплачивать кредит. Такие клиенты просчитывают, сколько будет составлять их переплата по кредиту, если они его погасят через год, три или пять лет. Они изначально понимают, что смогут досрочно погасить кредит, и пользоваться кредитом будут не больше пяти-семи лет.

Вторая категория — люди со средним достатком, доход которых на семью из двух человек, не считая детей, колеблется от 100 до 200 тыс. руб. У таких клиентов, как правило, есть дополнительные «серые» доходы, например от аренды. Среди таких заемщиков встречаются «очертяголовы», которые хотят взять ипотеку, имея при этом другие кредиты, причем суммарные платежи по всем этим кредитам могут превышать доход клиента. Интересно отметить, что вопрос переплаты таких заемщиков интересует меньше всего, многие понимают интуитивно, что выплачивая ипотеку 20 лет, ты переплачиваешь в два раза. Людей в основном волнует, какой у них будет процент по кредиту, потому что от этого зависит размер ежемесячного платежа. Горизонт планирования большинства граждан узкий, он не простирается дальше пары лет, люди берут кредиты и думают только, как они будут жить в ближайшие несколько лет.

И есть третья категория заемщиков, доход которых не превышает 50–40 тыс. руб. Такие люди, как говорится, считают каждую копейку, причем им все время кажется, что их обсчитают. К сожалению, именно такие заемщики не соизмеряют стоимость жилья в Москве и свой доход и переценивают свои возможности. Нередко они хотят взять в кредит, например, 6–7 млн руб., при том что их доход составляет 40 тыс. руб. Обычно «хотелки» заканчиваются сразу после того, как рассчитывается ежемесячный платеж для такого кредита, который составляет не меньше 60–70 тыс. руб. в месяц.

Как грамотно взять ипотеку в кризис

«Семь раз отмерь — один раз отрежь» — эта пословица прекрасно отражает правильный подход к оформлению ипотечного кредита. Несколько раз подумать, прежде чем взять ипотеку, нужно, в первую очередь, тем гражданам, у которых уже есть невыплаченные кредиты, а также на ком лежит ответственность за содержание семьи. Если в семье один кормилец, а супруга, например, находится в декрете с маленьким ребенком, то нужно в первую очередь задуматься: что будет, если этот кормилец потеряет работу, на что содержать семью и выплачивать кредит.

Самое главное при оформлении ипотеки — понимать, что есть пути отступления на случай, если заемщик потерял основной источник дохода. Поэтому прежде чем брать кредит, необходимо обеспечить себе эти тылы. Во-первых, иметь финансовую подушку в размере как минимум трех окладов, чтобы на время поиска работы или восстановления своего финансового положения иметь источники денежных средств для жизни и выплат по кредиту. Во-вторых, застраховать себя или созаемщика от риска потери работы. Размер такой страховки составляет в среднем 1% от суммы кредита. В случае если заемщик потеряет основное место работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту погасит страховая компания. В-третьих, оценить, есть ли в семье дополнительные источники дохода, например машина, которую в крайней ситуации можно продать, или дача, которую можно сдавать. Чем больше таких активов, тем увереннее может себя чувствовать заемщик при оформлении кредита. В-четвертых, оформлять ипотеку с минимально возможными ежемесячными платежами. В случае возникновения финансовых трудностей тянуть такой кредит легче, а если дела идут хорошо — можно спокойно досрочно погасить кредит.

Несмотря на то что люди стали более обдуманно подходить к вопросу оформления ипотеки, понимая, какие это серьезные и долгосрочные обязательства, культура кредитных отношений с банками у наших граждан все равно страдает, особенно среди людей со средними и ниже среднего доходами. Далеко не всегда люди предусматривают такие тылы при оформлении кредита, а только при их наличии можно говорить о взвешенном подходе к ипотеке.

Алексей Новиков специально для «РБК-Недвижимости»

Каменты

макс • 10 дней назад

руководитель ипотечного центра плохого не посоветует: Это как наркоторговца расспрашивать о вреде наркотиков ;-)
6  • Ответить•Поделиться › 
Аватар
Игорь М • 10 дней назад
Интересная статья. Спасибо. Вполне реалистичные расчеты.
Сейчас ставка на новостройки с гос. поддержкой 11.4%. С учетом страхования и оценки, реальная ставка доходит до 14%. На вторичку примерно такие же проценты. Это очень много. Очень.
Для новостройки надо еще учесть период ожидания - от 1 года до 3 лет. Это деньги за ипотеку + деньги за аренду, где сейчас проживаем. Сумма переплаты от 300 т.р. до 600 т.р.
По моим расчетам свое жилье будет стоить порядка 46 т.р. в месяц. + к этому ремонт, + комунальные + и т.д. и т.п.
На 10 лет.
Это очень, очень, очень много для семьи из 4х человек.
Аренда такого же жилья стоит 18 т.р. Это и вся сумма. Коммунальные и ремонт оплачивают хозяева.
Статьи о падении цен и скидках у меня вызывают недопонимание. Если сравнивать с 2013 годом, реального снижения цен нет. Зарплаты тоже не изменились. А вот на аренду цены снизились, заметно.
Жилье в стране чрезмерно переоценено по оценкам всех специалистов (по P/I и по P/R) как минимум на 50%. У нас "особенные" рыночные условия скажете вы. Да это так, и сговор, и искусственный перегрев есть. Но это, как раз, и говорит о том, что и обычным гражданам, и спекулянтам не интересно покупать жилье по такой цене. Только в случае крайней необходимости. Кстати, ситуация выглядит крайне издевательской, если сравнивать с другими странами куда можно свободно эмигрировать.
Доллар сейчас стоит 63 р. Через месяц 70. По жилью тренд на понижение. Где хранить деньги вполне понятно.
4  • Ответить•Поделиться › 
Аватар
Павел • 9 дней назад
Выгодно если:
1) большой первоначальный взнос на руках или есть что продать ликвидного
2) для себя, улучшить жил условия, переехать в лучший район
3) зп адекватна взятой сумме ипотеки. Очевидно, для сохранения человеческих условий проживания, не меньше 200 т.р. на семью в Москве. Достаточно быть хорошим специалистом, начальником или чиновником (ворюгой, мошенником, разницы не вижу)
 
Только 3 пункта одновременно. И точка. В остальных случаях невыгодно.
Ах да, маленький пунктик, вы готовы смириться с тем, что переплачиваете в разы.
1  • Ответить•Поделиться › 
Аватар
Маркс • 7 дней назад
Ипотеку сейчас брать выгодно, невыгодно приобретать недвижимость )
 • Ответить•Поделиться › 
Аватар
Алексей Ляликов • 10 дней назад
вижу 2 причины не брать ипотеку:
- ставки были высокие и остались высокие, 11-12-14 - числа близкие, кроме того ставку может поменять банк, если ему так захочется.
- покупать в кредит падающий актив (кстати совсем не актив) толку 0, если не стоит вопрос жизни-смерти
 • Ответить•Поделиться › 
Аватар
Julia Iv  Алексей Ляликов • 3 дня назад
Банк, не может поменять ставку в одностороннем порядке по своему желанию!
 
Все изменения кредитного договора согласовываются всеми сторонами сделки и прописываются в доп.соглашении к кредитному договору. Либо по решению суда, но это крайний вариант )))
 • Ответить•Поделиться › 
Аватар
Max • 10 дней назад
Как то товарищ уж очень явно передергивает, заявляя, что факторов, позволяющих ЦБ .опустить ключевую ставку, нет. Во первых ЦБ постоянно твердит, что основная цель это таргетирование инфляции. Про курс доллара в контексте ставки ЦБ уже давно не вспоминает. С другой стороны нужно понимать, что при существующей ставке кредитование бизнеса по факту невозможно, и тот же Улюкаев недавно заявил, что есть все основания для снижения ставки. Так что, если доллар не скакнет до 80 рублей, то вполне возможно мы увидим снижение ставки в этом году как минимум на 0,5 %.
 • Ответить•Поделиться › 
Аватар
Игорь М  Max • 10 дней назад
Вряд ли будет снижение ставки до нового года. В декабре самые высокие выплаты гос. долга. + цена на нефть падает (и это надолго).
А вот в марте следующего года вполне вероятно снижение на 0.5 пунктов.

 




#2   LeoNida

LeoNida

    О, счастливчик!..

  • Модераторы
  • Cообщений: 1 410
  • Имя:Елена
  • ГородКрасногорск
  • Дом:7

Отправлено 23 Ноябрь 2015 - 20:54

*
Популярное сообщение!

Поздняк метаться, мы уже вляпались...


как показали последние события, предпоследние были лучше

#3   Степан

Степан

    Прохожий

  • Пользователи
  • Pip
  • Cообщений: 11
  • Имя:Степан
  • ГородМосква
  • Дом:7

Отправлено 24 Ноябрь 2015 - 08:47

Поздняк метаться, мы уже вляпались...

Это точно))


  • LeoNida и Кonstantin это нравится

#4   Кузнечонок

Кузнечонок

    Новичок

  • Пользователи
  • PipPip
  • Cообщений: 30
  • Имя:Галина
  • ГородМосква
  • Дом:7

Отправлено 24 Ноябрь 2015 - 10:21

Спокойствие и только спокойствие!!! Мы все очень везучие и у нас все получится. Главное было сделать первый шаг, а мы его уже сделали. Значит мы все вместе МОЛОДЦЫ!!!


  • Тамара, Tati, LeoNida и 3 другим это нравится

#5   LeoNida

LeoNida

    О, счастливчик!..

  • Модераторы
  • Cообщений: 1 410
  • Имя:Елена
  • ГородКрасногорск
  • Дом:7

Отправлено 24 Ноябрь 2015 - 10:34

Жизнь-то продолжается, в любом случае.

Работаем с теми обстоятельствами, которые имеем :rolleyes: .


как показали последние события, предпоследние были лучше

#6   Ветер

Ветер

    Неуправляемая стихия

  • Модераторы
  • Cообщений: 5 046
  • Имя:Татьяна
  • Дом:5

Отправлено 24 Ноябрь 2015 - 10:39

Лично я считаю, что все мы взяли ипотеку в удачное время, и вот почему:

1. Ставки по ипотеке сейчас самые низкие за последнее время.

2. Стоимость жилья снизилась в рублях, если у кого были валютные активы, тот вообще вышел в дамки))



#7   Evgeny

Evgeny

    Домовой

  • Актив
  • PipPipPipPip
  • Cообщений: 282
  • Имя:Евгений
  • Дом:7

Отправлено 24 Ноябрь 2015 - 10:45

Лично я считаю, что все мы взяли ипотеку в удачное время, и вот почему:

1. Ставки по ипотеке сейчас самые низкие за последнее время.

2. Стоимость жилья снизилась в рублях, если у кого были валютные активы, тот вообще вышел в дамки))

0. Инфляция высокая. Через пару лет ежемесячный платеж будет  - тьфу, пыль какая то...


  • Natalya и Ветер это нравится

#8   LeoNida

LeoNida

    О, счастливчик!..

  • Модераторы
  • Cообщений: 1 410
  • Имя:Елена
  • ГородКрасногорск
  • Дом:7

Отправлено 24 Ноябрь 2015 - 10:53

0. Инфляция высокая. Через пару лет ежемесячный платеж будет  - тьфу, пыль какая то...

 

Это очень радостный аргумент - при условии, что ЗП будут расти параллельно с инфляцией. Что не факт.


  • Бочинский, qmad и PlinTus это нравится
как показали последние события, предпоследние были лучше

#9   Ветер

Ветер

    Неуправляемая стихия

  • Модераторы
  • Cообщений: 5 046
  • Имя:Татьяна
  • Дом:5

Отправлено 11 Август 2016 - 10:11

МИНСТРОЙ: СУБСИДИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ БУДЕТ ПРЕКРАЩЕНО

http://dolgi.ru/news...ekrashheno_2498

http://tass.ru/ekonomika/3521442

Министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства России Михаил Мень заявил, что программу по субсидированию ипотечного кредитования населения не представляется возможным продлить в следующем году. Об этом сообщает газета «Коммерсант» со ссылкой на чиновника.

Как сообщил министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства России Михаил Мень газете «Коммерсант», продлевать программу по субсидированию ипотечного кредитования нет смысла, поскольку ключевая ставка по кредитам снизилась до такого уровня, что субсидии от государства стали попросту нерентабельны.

Мень пояснил, что еще в 2014 году субсидирование давало послабление для заемщика на 3,5-5% годовых, однако уже сейчас, в связи со снижением ключевой ставки Центробанка в сегменте ипотечного кредитования, государственные субсидии составляют послабление размером 0,5-1,5% годовых от средней ставки. Министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства считает, что подобные меры государственной поддержки населения нерентабельны с точки зрения оптимизированного бюджета.

Тем не менее, чиновник согласен, что субсидирование ставки целесообразно при небольших затратах, однако большой объем долгосрочных обязательств бюджета, по его словам, препятствует продолжению политики субсидирования. Минстрой надеется, что вскоре ключевая ставка снизится до 9,5-9% годовых, когда в субсидировании не будет необходимости.

Министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства России Михаил Мень также отметил, что перспективным направлением его ведомства является альтернатива ипотеке – субсидирование региональных застройщиков, однако на сегодняшний день в этой сфере существует немало проблем.

По словам министра, на сегодняшний день реалии строительного бизнеса таковы, что застройщики уже использовали всю имеющуюся инфраструктуру, а строительство новой нерентабельно в регионах – позволить себе заложить стоимость строительства инфраструктурных объектов в цену за квадратный метр в новостройке могут только девелоперы в московском регионе и Санкт-Петербурге. Это объясняется тем, что цена за квадратный метр в новостройке с развитой инфраструктурой становится слишком дорогой.

Программа «Ипотека с государственной поддержкой» была принята в марте 2015 года, в качестве антикризисной меры. Изначально программа была рассчитана на год, но потом ее продлили до 31 декабря 2016 года.
  • AgioS, Леха и Бриз это нравится

#10   Бриз

Бриз

    Жилец

  • Пользователи
  • PipPipPipPipPip
  • Cообщений: 611
  • Имя:Ольга
  • Дом:4

Отправлено 11 Август 2016 - 12:16

Опять они "играются" аля субсидированной ставкой ))). То отменят, то не отменят, чтоб народ бежал скорее, пока не отменили. Даже Путин советует не ждать, а скорее покупать ))). И все такие искренние, желают нам счастья, здоровья ))))))), вот для нас до последнего пытаются ипотеку с господдержкой удерживать )))))). Только вот ставка субсидируется не для заемщика, а для банка. То есть государство субсидирует банку выпадающие доходы за то, что они предлагают заемщику более низкие ставки (которые на самом деле нифига не низкие, но усиленно декларируются как таковые). Ну перестанет гос-во субсидировать банку эти доходы, ну попытаются банки в связи с этим повысить процентную ставку, но только покупателей, потенциально способных взять ипотеку, уже совсем почти нет, отрасль падает, поэтому ставки все равно поползут вниз (экономика - система саморегулирующаяся). Поэтому в очередной раз, кто поторопится, тот проиграет )))).




Количество пользователей, читающих эту тему: 1

0 пользователей, 1 гостей, 0 анонимных


Copyright © 2017 ЖК "Опалиха-О3"